Trong chương trình Trên Ghế ngày 8-4, chuyên gia bảo hiểm Nguyễn Khắc Xuân đã tiết lộ những trường hợp đòi quyền lợi bảo hiểm tưởng không thành có.

Dừng đỗ sai dẫn đến gặp nạn vẫn có thể được bảo hiểm

* Trong quá trình tiếp nhận xử lý các sự việc đòi quyền lợi bảo hiểm, đâu là chiếc xe mà anh nhớ nhất?

- Tháng 6-2024, Hyundai Creta đậu cạnh đường sắt ở phường Cổ Nhuế (quận Bắc Từ Liêm, Hà Nội) đã bị tàu hỏa đâm và thiệt hại rất nặng.

Sau khi xảy ra, nhiều người cho rằng lái xe đã vi phạm hành lang an toàn đường sắt nên doanh nghiệp (doanh nghiệp bảo hiểm) không bồi thường là đúng.

Tuy nhiên, tôi cho rằng xe vẫn được bảo hiểm. Sau khi nhận được ủy quyền từ chủ xe, tôi đã thành công trong việc yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho chủ xe.

Hợp đồng bảo hiểm là một giao kết dân sự và phải tuân theo các quy định của hợp đồng. Chỉ cần sự việc nằm trong phạm vi bảo hiểm của hợp đồng và không nằm trong điểm loại trừ, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường.

Hợp đồng bảo hiểm của chiếc Hyundai Creta này không quy định điểm loại trừ đối với trường hợp xe vi phạm quy định về dừng đỗ. Vì thế, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho chủ xe.

* Khi anh nhận ủy quyền từ chủ xe, đơn vị bảo hiểm có gây khó dễ để từ chối bồi thường hay không?

- Không doanh nghiệp bảo hiểm nào gây khó dễ một cách chính thức bằng văn bản với khách hàng, đặc biệt với trường hợp khách hàng đã ủy quyền cho bên thứ 3 có hiểu biết về pháp luật giải quyết sự việc.

Trước khi tiếp nhận sự việc, một số nhân viên của doanh nghiệp này không hợp tác với khách hàng. Tuy nhiên, chúng tôi làm việc với doanh nghiệp bảo hiểm dựa trên hợp đồng, thỏa thuận một cách văn minh. Vì thế, trong quá trình xử lý sự việc, doanh nghiệp bảo hiểm đã hợp tác với chúng tôi.

* Có thể thấy tầm quan trọng của việc hiểu rõ hợp đồng bảo hiểm đã ký kết. Việc này cần lưu ý gì?

- Trước tiên mỗi người phải chủ động và có trách nhiệm với việc bảo vệ tài sản của mình.

Khi mua bảo hiểm, cần lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm uy tín. Bên cạnh đó, cần yêu cầu người bán bảo hiểm tư vấn, giải thích từng điều khoản trong hợp đồng, theo điều 20 Luật Kinh doanh bảo hiểm. Trong quá trình đó, chúng ta sẽ biết được trình độ, năng lực của doanh nghiệp trước khi đưa ra quyết định mua bảo hiểm.

Bị thiệt hại do bên thứ ba: Vẫn được nhận bảo hiểm

* Còn vụ việc nào để lại cho anh nhiều suy nghĩ?

- Nhiều người cho rằng khi thiệt hại xảy ra do bên thứ 3 gây ra mà chủ xe hoàn toàn không có lỗi thì doanh nghiệp bảo hiểm không có trách nhiệm bồi thường. Không chỉ người mua bảo hiểm mà bản thân nhân viên bảo hiểm đôi lúc cũng hiểu sai điều này.

Theo điều 54 Luật Kinh doanh bảo hiểm và trong tất cả các hợp đồng bảo hiểm đều có điều khoản doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường khi xảy ra thiệt hại do bên thứ 3 gây ra. Lúc này người mua bảo hiểm có nghĩa vụ chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm đòi bồi thường từ bên thứ ba, để sau khi bồi thường xong họ sẽ bắt đền bên thứ ba.

Việc có thể bắt đền được hay không là việc của doanh nghiệp bảo hiểm với bên thứ ba. Đây chính là nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm.

Năm 2023, vụ cháy gara tại Mỹ Đình (Hà Nội) đã thiêu rụi nhiều xe sang, trong đó có một chiếc Range Rover bị cháy hoàn toàn. Khi chủ xe yêu cầu bồi thường, phía doanh nghiệp bảo hiểm từ chối vì cho rằng trách nhiệm thuộc về chủ gara. Bản thân chủ xe ban đầu cũng tin như vậy.

Sau đó, chủ xe đã liên hệ với chúng tôi để tư vấn và xử lý vụ việc. Chúng tôi xác định rằng đây là rủi ro hỏa hoạn, một trong những rủi ro cơ bản nhất được bảo hiểm. Chủ xe và chiếc xe đó không vi phạm bất kỳ điểm loại trừ nào trong hợp đồng bảo hiểm. Vì thế, chủ xe đương nhiên được bồi thường, thuộc trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm. Sau khi bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thay chủ xe đi đòi đền bù từ chủ gara.

Sau khi chúng tôi đàm phán với doanh nghiệp bảo hiểm, họ đã chấp nhận bồi thường cho chủ xe. Việc của chủ xe là ký giấy chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm để đòi đền bù từ gara. Sau đó, việc giải quyết hậu quả còn lại chỉ là giữa gara và doanh nghiệp bảo hiểm, không còn liên quan đến chủ xe nữa.

Như vậy, khi bị thiệt hại mà hoàn toàn không có lỗi, nếu gặp khó khăn trong việc yêu cầu bên thứ 3 đền bù, hãy yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường và chuyển quyền cho phép họ đòi từ bên thứ 3.

Các doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm phải bồi thường cho khách hàng. Khi mua bảo hiểm, chúng ta có thể hành xử một cách văn minh hơn, thay vì có những lời lẽ không đẹp. Khi va chạm giao thông, chúng ta xuống xe bắt tay nhau, giao lưu với nhau và chờ doanh nghiệp bảo hiểm đến giải quyết.

Thiên tai, hỏa hoạn đều có thể được bảo hiểm

* Với những trường hợp xe bị thiệt hại do thời tiết như mưa bão khiến cây đổ lên xe, anh sẽ tư vấn như thế nào?

- Thiên tai, mưa dông, bão lụt, sét đánh là những rủi ro cơ bản được bảo hiểm, quy định rõ trong doanh nghiệp bảo hiểm. Việc này cũng hoàn toàn nằm ngoài sự kiểm soát của chủ xe. Vì thế, việc đền bù đương nhiên thuộc trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm.

Với trường hợp thiệt hại do thiên tai, các thủ tục sẽ rất đơn giản vì không liên quan đến bên thứ 3. Bên bảo hiểm sẽ buộc phải có trách nhiệm để thực hiện đúng theo như cam kết trong hợp đồng.

* Trường hợp xe bị cháy do đậu gần một đám cháy do người khác gây ra hoặc bị rơm rạ cuốn vào gầm xe gây cháy sẽ như thế nào?

- Cháy là một rủi ro được bảo hiểm và luôn thuộc trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm.

Nhiều người thắc mắc liệu doanh nghiệp bảo hiểm có thể đòi đền bù từ bên thứ 3 hay không. Câu trả lời của tôi là không. Bởi vì bên thứ 3 không chủ đích gây thiệt hại cho xe. Việc xe bị cháy là do sự bất cẩn của chủ xe. Vì vậy, sau khi đền bù cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm không thể yêu cầu bên thứ 3 đền bù.

Nếu doanh nghiệp bảo hiểm chứng minh được thiệt hại này do bên thứ 3 gây ra, và lỗi của bên thứ 3 là nguyên nhân trực tiếp và duy nhất dẫn đến thiệt hại, họ có quyền yêu cầu bên thứ 3 bồi thường.

Tuy nhiên, dù có thể yêu cầu nhưng việc bên thứ 3 có bồi thường hay không thì phụ thuộc vào thỏa thuận. Nếu không thỏa thuận được, họ có thể cùng giải quyết tại tòa án.

Bảo hiểm khi có va chạm

* Khi va chạm giao thông cần làm gì để được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường?

- Trong các rủi ro được bảo hiểm, rủi ro đâm va do xe tham gia giao thông là rủi ro nhiều nhất và chiếm tỉ trọng cao nhất trong các vụ tổn thất xe ô tô.

Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thường yêu cầu chủ xe phải cung cấp hồ sơ từ cảnh sát giao thông mới giải quyết bồi thường. Nếu chủ xe không cung cấp, phía doanh nghiệp bảo hiểm thường áp dụng chế tài giảm trừ 30-50% số tiền bồi thường, thậm chí từ chối bồi thường.

Nhưng tôi khẳng định chủ xe không cần cung cấp hồ sơ từ cảnh sát giao thông cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Trong hợp đồng bảo hiểm của tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm đều không có quy định bắt buộc chủ xe phải có hồ sơ từ cảnh sát giao thông. Ngược lại, một quy định khác là doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ tự giám định và xác minh sự việc. Bản thân hồ sơ của cảnh sát giao thông (nếu có) chỉ là thông tin tham khảo để doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nhiệm vụ giám định, xác định nguyên nhân thiệt hại.

Điều 53 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: khi xảy ra thiệt hại, doanh nghiệp bảo hiểm phải tự giám định, xác định nguyên nhân thiệt hại bằng chi phí của mình.

Nếu không đủ năng lực tự giám định, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thuê đơn vị độc lập. Hoặc doanh nghiệp bảo hiểm có thể tự liên hệ với cảnh sát giao thông để xin kết luận về nguyên nhân tai nạn.

Đây hoàn toàn là trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, không được yêu cầu chủ xe cung cấp.

Dưới góc độ pháp luật, việc cảnh sát giao thông giải quyết tai nạn giao thông là theo quy định về hành chính. Cơ quan cảnh sát giao thông hiện nay sẽ không cung cấp hồ sơ cho doanh nghiệp bảo hiểm. Vì vậy, đưa điều khoản phải cung cấp hồ sơ vào trong quy trình giải quyết bồi thường là hoàn toàn trái pháp luật và không thể thực hiện trong thực tế. Trong các hợp đồng bảo hiểm cũng quy định, doanh nghiệp bảo hiểm tự đi thu thập hồ sơ từ cảnh sát giao thông nếu cơ quan này có và cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Vì vậy, nếu các doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu cung cấp hồ sơ từ cảnh sát giao thông, lời khuyên của tôi là hãy trả lời không có. Doanh nghiệp bảo hiểm phải tự xác minh bằng khả năng của mình.

* Cảm ơn anh rất nhiều.

Mua bảo hiểm thân vỏ từ công ty không đủ 3 tiêu chí này dễ gặp khó khi nhận bồi thường

Chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm khuyến nghị rằng chủ xe nên lựa chọn các công ty bảo hiểm thân vỏ từ những nơi đáp ứng được 3 tiêu chí: vững vàng về tài chính, hệ thống dịch vụ có mặt ở nhiều nơi và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có kỹ năng.